Como funciona a poupança? De onde vem o rendimento?

Quando você deposita seu dinheiro num banco, eles não vão guardar esse dinheiro num cofre e esperar você voltar para buscá-lo. Pelo menos não todo ele. Na verdade, o que o banco faz é tomar um empréstimo com você, ou seja, você passa a ser credor do banco. É por isso que qualquer instituição financeira depende de sua imagem de solidez e segurança para sobreviver (e é por isso que seu gerente está sempre de terno e gravata).

Uma parte do dinheiro que você deposita, o banco é obrigado a reservar. Outra parte, ele usa para ganhar dinheiro (o que você depositou ele não ganha, porque terá que devolver). E como o banco ganha dinheiro? No mercado financeiro.

Mercado é onde ofertantes e demandantes se encontram. Isso funciona para qualquer produto. Inclusive quando o produto é dinheiro. Os ofertantes de moeda são as pessoas que estão com ela em mãos mas não vão usar imediatamente. Portanto, podem ganhar um dinheirinho emprestando seu dinheiro para quem precisa dele imediatamente e não tem (esses são os famosos juros).

A pessoa física que recebe seu salário e quer guardar uma parte para usar no futuro (digamos para comprar um carro ou uma casa, por exemplo) faz algum tipo de aplicação. A caderneta de poupança é um tipo de aplicação (de baixa liquidez, baixa rentabilidade e que, na minha opinião, não está livre de risco! Mas isso discutirei outra hora). Essa pessoa faz seu depósito, por exemplo, num banco privado (sem participação do governo). E quem demanda esse dinheiro? Todo mundo que toma empréstimos e financiamentos. Repare que a poupança te remunera algo em torno de 0,6% ao mês (atualmente), referente a Taxa Referencial – TR – mais uma pequena taxa de juros. Esse é o custo do dinheiro para o banco. Veja as taxas que os bancos cobram de seus clientes em cheque especial, cartão de crédito, financiamento imobiliário e de veículos (bem mais altos, por sinal): esta é a fonte de receita do banco (além outras coisas, como as tarifas bancárias, por exemplo). A diferença entre essas duas taxas é chamada de spread. É daí que vem o lucro do banco.

Perceba que o governo não tem nada com isso, a não ser a regulação do mercado. Você já deve ter ouvido falar também do Fundo Garantidor de Crédito, que garante até R$70.000 em depósitos por conta. Esse fundo é privado, também não tem nada a ver com o governo. Valores acima deste limite, depositados em poupança, não estão cobertos pelo FGC.

Espero ter ajudado.